泉源 ：财联社

　　自2014年首批试点启动以来，民营银行已经走过了10个年初 。从民营银行公布的数据来看，发展仍旧 出现 梯队化态势，头部民营银行已经走向转型，开始发力第二增长曲线。

　　克日 ，网商银行初次 对外解读其买卖 业务 银行战略并回应了市场关心的热门 题目 。网商银行行长冯亮表现 ，买卖 业务 银行是网商银行的第二增长曲线，推出两套小微资金管理办理 方案买卖 卡和电商通，分别面向个体策划 者和小微企业。

　　如今 ，2023年报数据表现 ，在小微理财方面，网商银行已和23家银行理财子机构告竣 相助 ，克制 客岁 底，理财代销规模高出 5000亿元。

　　除了网商银行外，尚有 多家民营银行也盼望 借财产 管理的赛道继承 拓宽增长模式。亿联银行在2023年报中提及，“对峙 推进数字化战略，不绝 美满 互联网运营体系，妥当 开展理财代销业务”。对比2022年同期，亿联银行的“非利钱 净收入”由负转正，增长达762%。

　　2022年，微众银行发布“财产 +”品牌，加码布局 数字财产 管理业务。克制 2023 年末，“微众银行财产 +”已与 23 家理财分公司 、71 家基金公司、7 家书 托及 11 家保险公司开展代销业务相助 ，代销产物 超4900只。

　　“由于具备数量 巨大 的小微用户、个人用户，互联网银行在财产 管理范畴 相对于传统银行具备非常显着 的上风 。随着在信贷业务承压、资产管理需求提拔 ，财产 管理成为很多 银行中心 业务增长的第二曲线，这有助于增厚银行利润。”星图金融研究院研究员武泽伟表现 。

　　不外 ，网商银行此次战略表现 ，将比大部分 互联网银行采取 的代销方式更进一步，在针对小微个体和企业的高颠簸 、高活动 性的资金管理需求外，还升级了财产 链金融办理 方案大雁体系 ，共同构成 网商银行买卖 业务 银行的三大板块。

　　冯亮指出，在买卖 业务 银行战略上，网商银行的特点重要 来自三个方面。一是用户底子 ，在信贷方面，网商银行已累计为5300万小微策划 者。二是数字银行的便捷体验。网商银行不设线下网点，有付出 宝就能用，可以触达最广泛的客群。三是技能 沉淀。从大数据风控到大山雀、百灵等智能风控体系 ，网商银行在小微金融科技范畴 连续 创新，为买卖 业务 银行打下底子 。

　　苏商银行研究院高级研究员杜娟分析到，一方面买卖 业务 银行业务涉及轻资财产 务，可以为银行在利钱 收入之外开辟 更多低风险、无风险营收泉源 ，尤其是在净息差下行的阶段。轻资产类业务还能进步 银行的ROE表现 ，进步 银行股东回报；其次，为客户提供一揽子的买卖 业务 银行金融服务可以形成交错 贩卖 、交错 服务的生态，能加强 客户黏性，也能进步 单一客户在行内的代价 贡献；别的 ，买卖 业务 银行服务还可通过代发等产物 切入企业员工、企业上卑鄙 供应商经销商相助 商等，拓展更多客群。

　　不外 ，作为“民营银行二哥”的网商银行同时也面对 着挑衅 。该行2023年报和2024一季报中均出现资产规模下滑的趋势，冯亮指出背后有季候 性因素和宏观环境 偏冷的影响。2023年三季度末，网商银行资产规模为4847.32亿元，随后连续 两个季度下滑，克制 2023年底降落 到4521.30亿元，到2024年一季度末，该行资产总规模进一步降落 到4322.54亿元。

　　对此，冯亮表明 这背后有小微客户策划 偏好的季候 性缘故起因 。“下半年开始不停 到12月是每年小微企业信贷的高峰，从汗青 数据看春节前的信贷需求降至低点，随后到2月份再渐渐 规复 至正常的策划 状态。”别的 ，冯亮增补 ，由于当前经济环境 较复杂，存在很多 不确定因素，网商银行本年 的信贷业务也会以“稳”为主，穿越周期。

　　别的 ，网商银行的不良率也备受关注。根据金融监督 管理总局披露的最新数据，民营银行2024年一季度末不良贷款率为1.72%，高于同期贸易 银行团体 不良贷款率13个基点。而网商银行2023年的不良率为2.28%，同比上升34个百分点。

　　对于不良率的上升，冯亮指出，这是统计口径差别 造成的。“大部分 机构对小微贷款逾期统计口径是60天或90天，消金公司是90天，微众是60天，网商银行统计口径是30天。假如 按照60天的统计口径盘算 ，逾期率会降至1.87%。”